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非標體客戶正常承保案例分享【甲狀腺結節】

  重疾險和醫療險都有一個很特殊的屬性,對投保人的身體狀況有很嚴格的要求,必須符合健康告知,稍微有一點小毛病,都有可能被保險公司加費,責任除外甚至拒保。

  在一個寶媽群里,有一位媽媽主動加了我的微信咨詢給她女兒購買重疾的問題。小姑娘5歲,出生后發現先天性甲狀腺機能減退。經數年持續服藥,目前甲狀腺激素指標基本正常,但臨床診斷仍是“甲狀腺發育不良,疑似結節”。

  了解客戶的需求后,我選擇了幾家核保比較寬松的公司:長城、華夏,天安,工銀,宏康。采用預核保方式,多家遞交檢查資料,銀行卡不存錢核保通過也不會劃賬造成任何損失。最后結果是天安、工銀、華夏前三家拒保,長城延期,弘康下達照會,問客戶可否接受“甲狀腺癌及其轉移癌為除外責任”,客戶同意,順利承保。

  一個有趣的發現是,經驗可做參考,但實際核保時仍有變數。投保前,預核保,專員都說“沒啥問題”,結果拒保;專員說“夠嗆”,結果弘康卻同意承保。

  由此可以看出,不同的保險公司,核保結果卻千差萬別,多試幾家,多投幾家,是很有必要的。

  甲狀腺長得很像一只蝴蝶,靜靜地趴在脖子上。甲狀腺依靠制造甲狀腺素來調整機體使能量的速度、制造蛋質、調節身體對其他激素的敏感性,被稱為“ 人體發動機” 。(所以,甲狀腺出了問題很容易讓人陷入亞健康狀態)

  當甲狀腺出現 性質不明的腫塊 ,我們稱之為 “甲狀腺結節” 。這些結節中常見的包括結節性甲狀腺腫、囊腫、炎性結節以及腫瘤性結節,其中腫瘤性結節又有良性和惡性之分。

  1、邊界欠清:良性結節一般邊界清楚,惡性的因為有對周圍組織有侵襲。邊界可以不清晰。但是,炎性的病灶,不是惡性的,因為它可以以有滲出,邊界也是不清楚的。

  2、點狀強回聲:可見于兩種情況:一種是膠質,這是良性的標志。一種是鈣化,惡性一般都有鈣化,并且多為微小鈣化。但,有鈣化不一定都是惡性的。

  ①邊界不清。②微小鈣化。③內部血流紊亂。以上這3點,如果一點沒有,不用當心,良性可能性很大。有1-2點的,不放心就做個穿刺。3點都有,惡性可能性大。

  鑒別良惡性結節,除了上面三點之外,還可以看:是否與周圍組織有粘連,有無淋巴結轉移,短期內是否迅速增大,生長方式(縱向生長的惡性結節可能性偏大),結節大小等。

  分級3級:雖然惡性可能小,但是亦不能排除惡性可能,所以大多數會做責任免除或者延期觀察。

  分級4-5級:需要做完手術,等完全康復后再做B超。如果甲狀腺腫塊消失,甲狀腺功能恢復良好,即使需要吃要來維持,也是有很大幾率正常承保的。

  從本案例可以看出來,不同的保險公司核保結果千差萬別,比較好的做法就是多家保險公司同時遞交資料,避免因為某家拒保而留下不良記錄。

  保險經紀人的優勢就在于不只代理一家保險公司的產品,可以幫助客戶選擇核保寬松,核保結果最好的公司,非標準體客戶能夠承保也是我們專業價值的體現,客戶滿意也是我們的最大的欣慰。

  另外,在從業過程中接觸到的甲狀腺結節患者大部分都是女性,可能和有的女性雌激素和內分泌紊亂有關。現代社會,女人又要照顧家庭,又要外出掙錢,壓力不比男人小。情緒失常,情志內傷,很容易導致疾病發生。所以女性群體應該特別注意甲狀腺的定期檢查,甲狀腺B超檢查是最簡單,最直接的發現甲狀腺結節的手段。

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